随着近几年来信贷市场急速扩张，导致大量不良债务需要及时处理，但我国在"商账催收"领域与国外发达国家相比，还处于相当落后的摸索发展阶段。

        我曾去过国外十几个国家考察过各类催收公司，中国目前只有两家催收公司加入美国ACA世界催收协会会员，我司是其中之一，另一家是"中国信用保险公司"。在欧美国家，一些大型催收公司都有上百年历史，在新加坡、香港、台湾也有二三十年历史，并且这些国家的催收法律规范制定的很严格。一旦违规，催收公司将遭到巨额罚款。少则3000美金，多的有800万美金。但是，在我国催收规范还没有形成统一的制度，目前我们去催收，只要在法律允许的规范内即可。像今年三月份媒体曝光的"山东聊城"暴力催收事件中那样催收肯定是不合理、不合法的，肯定不能提倡，还要严厉打击。但像某市网贷协会提出来的那些催收制度规定的话，也不符合我国国情。美国催收法规定：早上九点到下午五点可以去催收，其它时间上门去催收就要罚款。新加坡规定：可以去债务人公司要钱，但是不能去他家里。就这两点，我们肯定是做不到的。有的债务人白天躲出去，我们只能在晚上去他家里才能找得到人。如果只能在工作时间去找债务人，那大多数债务人都找不到，更别谈收回钱了。这个协会发布的催收规范就是照搬美国催收法规。但他们没有了解过我国债务人的实际情况，不太接地气，外行指导内行，还有待完善。所以，我建议催收法规的建立首先要在我国法律规范之内，再加一些实际催收过程中遇见的问题，然后再借鉴国外经验与国内实际情况，二者相结合，才能使催收既有效又合法。这样才是对债权人、债务人都公平的法律体系。

        催收的方式有很多种，我们一般要选择最有效的方式去催收，就像去医院看病，医生首先要了解病人的病情，然后根据病人自身的身体情况，找合适的医生去治，心脏病有心脏病的治法，胃病有胃病的治法。催收方面，也是要根据债务人的具体情况，性格特点，债务金额等区别对待。如果欠5000元的，我们会选择电话催收。如果欠500万，那单单打一通电话会有用吗？肯定要上门或讼诉催收。

        司法催收是催收中的一种手段。是否需要使用？如何使用？不是我们一有逾期就去打官司，这要我们根据案件的实际情况去分析。简单讲，如果这个债务人欠我们100万，他名下没有法院的诉讼记录，也有点资产，我们就可以打官司，先查封资产。你不查封万一他把资产转移了，或以后被别人先查封就麻烦了。然后再把他本人拉入"法院黑名单"限制高消费，飞机、高铁都乘不了；这样就对他产生了足够压力，迫使其还款。但如果债务人名下没有资产，而且在法院有很多诉讼官司，也已经上了"黑名单"，那就没有必要去打官司了，打了也是浪费律师费和诉讼费，起不到任何效果。

         从我十几年的催收经历来说，我觉得近三年我国在司法领域对待"老赖"的制裁，已经上了很大的力度。十年前，大多数案件，打了官司也没什么大作用，现在"限高令"的出台，一套房也能拍卖，法院拘留债务人的力度和次数也都在增强。我已经感到很欣慰了。而且每个城市也根据地域特点，在给"老赖"制造各种压力。

         有的案件诉讼周期长也可能是法院人手不够，忙不过来。在大城市，案件多，有的法官一个人甚至要管100多个案件，相对就慢一些，在相对小些的城市，案件少，法官管的案件少，那速度就快很多了。有的案件偿债率低，可能是债务人外债太多了，集中暴发以后大家都要来分资产，那分的少也没办法。这个需要放贷之前就把债务人的资产情况摸清楚。同样处置一套房子，放贷前办理了抵押手续的和逾期后诉讼查封就有区别，房子抵押给你，基本本金能保证，利息要看法院处置情况；诉讼查封就不一样，你要和其它债务人一起平均分配。有的案件执行难度大，也有很多因素，这不能一概而论，也要去实际评估执行物的变现能力，综合考虑各种方面的利益分配。

         目前委外催收行业发展迅速，我觉得这是必然现象，专业的事情就要有专业的人员去做。况且这个行业在国外已经有上百年的历史了。而且近几年来，信贷行业迅猛发展，不良债务也随之暴发出来。我司业务量也提升相当快，但我们也是从来咨询的案件中，接少部分的案件操作，因为大多数案件是属于癌症晚期案件，已经错过了****催收时机，再好的医生也救不活。国外催收行业为什么发展好？因为他们债权人的意识好，他们一旦出现逾期现象，就立刻交给催收公司操作，他们相信专业的人做专业的事。我们在香港碰到一个广告公司，客户欠他5000元广告费，他们第一个月自己催，第二个月发律师函，第三个月让催收公司打电话催收。而我们很多债权人对刚出现苗头的逾期债务的认知度不高，危机意识不强，才导致后期坏账不断爆发。我相信"委外催收"以后肯定是一个必不可缺的行业。随着债权人观念理念的变化，很多欠款都会委托第三方处理。同样我们催收人员的素质和操作流程也要一步步规范起来，先做精、再做强、后做大，这样行业才能长久稳步发展。

         前几年，有很多催收机构及一些新型的催收平台涌现出来。一个债权处置平台一上线，他们都能拿到很多风险投资机构的投资，但近一两年都倒闭了。原因是他们太注重平台交易了，忘记我们本质的工作是要帮债权人收回资产，要回钱。光有想法是好的，以为在平台上收集一个债权业务，再转发给催收机构去操作就可以了。但很多接案件的平台对案件不了解，同时对处理案件的机构更不了解，信息不对称，所以光有热情还是不够的，催收是一个"苦活"、"累活"，一般人坚持不下来，淘汰率很高，但坚持下来了，做透、做精了，那前途无量，就像做小贷公司一样，需要"情怀"。为祖国的信用体系建设出力，打击"老赖"，防控金融机构的坏账风险。伴随着中国金融体系的蓬勃发展，阳光化、法治化的绿色文明催收势在必行。

来源：上海金逸

作者介绍：
        楼克佳，上海金逸商务咨询有限公司总经理、高级信控专家、上海交通大学EMBA，作为实战派培训专家和全国众多小额贷款、担保协会客座讲师，其在贷前风险控制及贷款催收方面有着丰富的操作经验。对于如何把握恰当的催收时点、调查欠款客户名下资产、判断客户还款意愿、合法合规催收、小额贷款公司风险控制、民间借贷纠纷处理及债务催收方面，更是有着独特的见解。
        其凭借多年行业经验及专业知识，并借鉴国际同行与国内公司的发展经验，探索出了一套有效、快捷的账款管理的运营模式。目前其独创的《信用风险控制、应收账款催收技巧》课程已在全国各大城市主讲上百场，培训学员人数达上万人。课程受到了主办方的热烈欢迎及学员的高度赞扬，每年的培训场次及人数都在逐年递增。?