这个夏天，陪伴我们看世界杯的，除了啤酒和炸鸡，还有网贷行业的天雷阵。现在世界杯结束了，雷声却没有停的意思，7月1日到7月16日，短短16天的时间，全国就有131家平台爆雷，其中不乏百亿级平台。有米粉通过小米买了28家P2P，结果18家"扑街"，信任瞬间崩塌。

网贷行业危机爆发，催收从业者似乎业务又要忙起来了。不过，上海金逸商务咨询有限公司创始人，上海交通大学EMBA，高级信控专家楼克佳，却并不打算接和P2P雷暴有关的催收业务。楼克佳在贷前风险控制及贷款催收方面有着17年操作经验，在他看来，爆雷的平台大部分已经是癌症晚期了，再好的医生也治不好了。

而楼克佳这17年里做的事，一方面是通过深入的调查，帮客户避开快鹿，唐小僧这类的骗子企业，另一方面则是在企业的"癌症" 还没到晚期时，最大程度地帮客户挽回损失。他曾经在一家P2P公司出事前两个月，帮客户要回了260万中的160万，而那家公司的老板，当时正背着四五千万的法院诉讼。

一、信贷拓荒者

2001年，楼克佳进入一家投资公司，当时有自有资金和银行的贷款，然后用于对外放贷，挣取利息。

在公司的这五六年里，楼克佳把放款、评估和借贷，研究的明明白白，然后在2007年，他出来创办了上海金逸商务咨询有限公司，做一些信贷前期的信用风险控制，逾期后的债务处置、催收工作。彼时，正是中国信贷行业变革的前夜。

2008年，国家开放发放小贷牌照，2009年，互联网金融开始出现。在那个"蛮荒时代"，楼克佳经常告诫客户的就是：快刀斩乱麻。放贷后期，如果意识到债务人还款出现问题，能挽回多少就挽回多少，就像医生看病一样，对癌症晚期患者，能让他多活三个月就多活三个月。

可惜，那时很多人还有点"懵懂"，没能理解这句简单的话的深刻含义。

2011年底，浙江舟山地区的民间高利贷开始爆发，那时候借 100万元，一个月的利息就高达 8—10 万元，后来那里整体都"瘫痪"了。

当时楼克佳一个客户在那里放款，其中自己的钱两千多万元，亲戚朋友的钱有五千多万元，总共是 7000 多万元，全部借给了别人。其中，债务人A欠了他2300万。

楼克佳查完相关资料后告诉他，现在A手里还有一辆奔驰 600 的车，可以卖100多万，你不要管是一个零头还是什么，也不要顾及面子，能拿到多少是多少。你不要听他的好话，说什么这条船给你了，你还可以拿个1000 万元。它有部分要还银行的贷款，还有租赁公司的欠款，一般情况下这种大额款项都有贷款抵押的，你还是现实一点。

但是客户碍于面子，决定再等两个月，看能不能拿一条船，结果最后彻底鸡飞蛋打。

二、洞若观火、未雨绸缪

到了2013年，互联网金融行业开始爆发，因为楼克佳此时已经在行业里积累了差不多十年的经验，有着大量的案例，所以经常给小贷公司、银行、担保公司做一些培训，包括如何风控，如何催收等等。从13年开始到现在，五年的时间，大概已经有几万个学员，一百多场培训。

他总结道，首先是前期要做好调查。

楼克佳曾接过一个融资租赁公司的案子，该公司老总B有个客户，想借1300多万，购买一台设备。客户是夫妻二个人，都是70后，在上海新天地这里有一套房子，200平方，市值差不多是2000万。

看起来是很靠谱了，但是楼克佳一细查才发现，2013年的年初，这对夫妇资金紧张，首先是找到了银行，将房子做抵，按六折算，抵了1240万元。又过了三个月，他们又缺钱了，他们把房子去典当行去当了 600 万元。后来又过了 3 个月，他又做了一个组合贷款，又拿到了 300 万元贷款，变成三抵 300 万元。

分析下来，一方面这对夫妇经济状况在走下坡路，另一方面这个房子实际上已经是银行的，是典当行的了，而他们名下又没有其他资产，当然是不能借了。

B听了楼克佳这一番分析后就没有借这笔钱，事实也证明，这是个非常明智、合理的决定。

而除了前期的详细调查，在放贷中期的监督，也是丝毫马虎不得。

这是来自楼克佳的一个内蒙学员C的例子。

2014年，C把钱借给当地一家知名企业 3000 万元用于银行倒贷，后来银行贷款没有放出来，短期借贷变成了长期借款，到了2017年，连本带利已高达6000万。债务人有三个还款来源，但是楼克佳经过一番调查分析，发现这三个来源都不靠谱。

第一来源：债务人全家在 14 年左右在北京亚运村附近买了三套房子，面积 600 平方米，价值 5000 万元。但是，这三套房子在 16 年的时候已经拿到典当公司去抵押了。

第二来源：债务人说他名下企业准备上市。但 17 年 5 月份的时候，上市计划终止，原因是干旱导致业绩不好，利润从来原来 2000 万元降到 700 万元。而他是签了对赌协议的，第一年盈利 2000 万元，第二年盈利 4000 万元，第三年盈利 6000 万元，人家才投资了 1 个亿。

第三来源：债务人在一家房地产公司里占有 30%的股份，当初投资金额为 8000 万元。但他当时入股这家公司 8000 万元的资金也是去贷款获得的，同时把 6000 万元的股份都抵押给了担保公司。

于是楼克佳决定立刻开始催收工作，将风险降至最低。

三、催收的艺术

其次要了解债务人的"还款意愿"他想不想还款。

说起后期的催收工作，可能很多人想到的是山东辱母案，都是暴力催收，但在楼克佳看来，放贷是门技术，催收是门艺术，暴力手段是最low、最不可取的做法，楼克佳做的事情，往往是先做大量的调查工作，找准债务人的弱点，在和债务人见面时，三言两语之间，就让其乖乖就范。

2016年的时候，有个债务人甲在浙江宁波地区对外欠了很多信贷公司的钱，法院诉讼大概有四五千万元。他把名下一个工厂转给了他的一个亲戚乙。因为他欠款，名下不能有资产，于是他转给他亲戚做法人。

楼克佳就联想到，"他把这个厂转给他亲戚，是不是他名下还有什么资产也可能会转给他的亲戚？"

一查发现，果然，甲亲戚的身份信息，在上海也注册了一家P2P公司，位置在嘉定区。门店有6个，每个门店有两个人，还有一个总部。

当时接待楼克佳的是一个老太太，她说："我就住在公司楼上，我在这个公司也存了60万元。老板说了，拿了我们这个钱去投资宁波一个4S店。如果你存100万元以上，我们老板（债务人甲）可以出来跟你们见面。"

于是楼克佳就制定了一套方案，把甲所有宁波地区法院欠款记录、法院判决书打印出来，然后做成一沓粘贴纸带着，然后分三步走：

第一步，见面时说："我是代表某某公司，跟你要钱的，你欠我们260万元，你必须要还钱。"

第二步，如果不还钱，我们就把打印出来的一沓法院判决书贴到你6个门店上。我贴上去的话，你看看谁还会来存钱？老百姓肯定不会来存钱，不仅不会存，老百姓还会到你这里拿钱，马上赎回之前在你这里存的钱。

第三步，我把相关情况告诉你的员工，员工肯定也要离职，把钱取出来，这样的话，更不利。

这样一说，他压力很大，就说钱会还的。因为如果真的这样一搞的话，公司两三天就没了，损失的可能就是几千万了。

最后的结果是打个折扣，还160万。甲当天给了50万，后面的陆陆续续还清。之后没过两个月，快鹿事件爆发，上海开始严查P2P公司，甲的公司也就真的倒闭了，如果慢了一步，这个钱就打水漂了。

四、60%靠风控，40%靠催收

催收一方面是要获取债务人真实的信息之后，有针对性地施压，另一方面，也就是楼克佳常说的，逾期后要及时催，因为逾期后你三个月催、和六个月催和一年以上催，效果完全是截然相反的。债务人很可能是在多个地方借钱，这时谁要的紧，他就会还谁。就像你这个人已经生病，癌症早期还能看的好，癌症中期还有一半机会，癌症晚期再好的医生也救不了。

在楼克佳看来，当P2P真正爆雷的时候，基本就已经没治了。他认为，大部分P2P的老板都不是想搞P2P，而是诈骗，而诈骗犯的钱是很难要的，一是没有还款能力，二没还款意愿。像是唐小僧，本来就是搞诈骗，挣得好的话，就不搞诈骗了，挣不到就诈骗几个亿然后跑路。快鹿这种，卷了150亿跑路，至今回到老百姓手里的不足7亿。

从业17年，楼克佳眼见P2P平台起高楼，也眼见高楼倒塌。现在P2P正在进入一个规范化的新时期，阵痛总是难免的，但是把骗子洗出去，才能留下"良币"。现在货币政策在适当宽松，企业的资金压力减轻点，P2P行业多少也能得到些滋润。而对于一家规范化的平台来说，想要长久生存，出色的风控和催收，缺一不可。

另外，这几年放贷机构市场急速扩张，大量的不良债务也如影相随， 楼克佳创办的上海金逸商务咨询有限公司已为众多信贷机构、银行、小贷、担保协会提供过风控+催收的培训，也提供后续的催收服务。

对于如何把握恰当的催收时点、调查欠款客户名下资产、判断客户还款意愿、合法合规催收、小额贷款公司风险控制、民间借贷纠纷处理及债务催收方面，楼克佳和他的上海金逸商务咨询有限公司已经驾轻就熟。

楼克佳从这些年里的经验总结道，放贷公司的坏账出现，60%在于前期风控没有做好，40%在于后期没有催收好。前期做好风控，后期做好监控和催收，两头把关，才能控制好风险。